Основательница рекрутингового агентства Recrucial Марина Хомич уже 20 лет тщательно записывает все свои траты. Вначале это был блокнот, сейчас — Google Spreadsheets. «Благодаря такому тщательному планированию мы с мужем смогли увеличить свой достаток и намного лучше распоряжаться деньгами», — рассказала она devby.io.
Мои главные уроки
- Не поддавайся когнитивным искажениям. Больше расчета, меньше эмоций. Порой, когда вложил во что-то много сил или денег, сложно отказаться от вещи. Например, автомобиль. Его выгодно покупать, если много ездишь. Для поездок только с работы домой лучше пользоваться такси.
- Недвижимость — не всегда выгодная инвестиция, хотя часто кажется самой надежной. Когда покупаешь квартиру «для себя», руководствуешься одними критериями, а при покупке для инвестиций — совсем другими. И если продаешь собственную квартиру, часто можно потерять деньги: причины продажи могут совпасть с падением рынка.
- Покупаешь не на скидке — переплачиваешь. Баланс — найти нужное по скидке. Еще один ценный урок (и для жизни, и для бизнеса): всегда торгуйся.
- Много тратишь не из-за дорогих вещей, а из-за множества мелких покупок.
- Мантра «надо просто больше зарабатывать» не работает без понимания, куда и на что уходят деньги. Например, у нас была машина, на ремонт которой мы тратили о-о-о-очень много денег. Мы поняли, что стоит купить автомобиль подороже — он надежнее, и его не придется постоянно чинить.
- Я знаю, сколько денег мне нужно для жизни, сколько нужно на «подушку безопасности». Это помогает накапливать и приумножать капитал.
- Планирование личного бюджета помогает и в бизнесе, потому что у меня уже сформирован правильный майндсет. Понадобилось время и знания, чтобы научиться составлять и корректно вести P&L (доходы и убытки). Но я считаю, что именно личное бюджетирование помогает мне считать финансы своей компании.
- Мы всегда искали способы увеличить доход. В 2009 году, посмотрев на друзей, решили, что ИТ даст больше финансовой независимости. В 2010 году мы уже оба работали в ИТ, доход вырос, и подход к бюджету тоже изменился. Мы начали фокусироваться не на экономии, а на накоплении и росте.
- Грамотный учет помогает не транжирить заработанные деньги.
Как выглядит семейный бюджет
Мы завели общий бюджет, как только начали жить вместе с (на тот момент будущим) мужем. Финансовая ситуация была плачевной и нестабильной: оба студенты, подрабатывали, как могли, родители тоже помогали деньгами.
Поэтому мы были вынуждены внимательно относиться к расходам. Я сохраняла чеки, записывала все траты, а заработанное делила по конвертам. Это помогало нам разумно распределять скромный бюджет. Благодаря такому подходу мы уже через четыре года купили первый автомобиль.
В 2005 году я записывала все в тетрадку. Потом перенесла записи в Google Spreadsheets, где до сих пор веду наш учет доходов и расходов. Я не просто фиксирую траты, но и строю графики каждый месяц. Распределяю расходы по категориям, анализирую, куда уходит основная часть денег, нет ли резких колебаний.
Когда нужно немного сэкономить, смотрим, какую категорию можно «подрезать». Обычно это «Развлечения» и «Рестораны». Полностью отказываться от того, что делает жизнь веселее, мы не планируем.
Я тоже подвержена компульсивным покупкам. Случается «черная пятница», внезапный заход на AliExpress или Temu-лихорадка. После этого дом наполняется безделушками, которые я «всегда хотела»: массажеры, контейнеры, подставки для девайсов. Но я учусь этим управлять. Шопинг я не люблю, поэтому моя основная угроза — онлайн-покупки.
Сейчас я несколько раз в месяц делаю банковскую выписку (у нас с мужем общий счет). Мы живем в Нидерландах, здесь наличные нужны разве что на милостыню. В Беларуси я чаще фиксировала расходы, потому что больше снимала с карты.
Мы не транжирим деньги
Такой строгий учет точно повлиял на наш доход. Мы знаем, куда уходят деньги, и я считаю важным периодически анализировать: действительно ли нужны те или иные траты, на чем можно сэкономить и т. д.
Мне кажется, что такая скрупулезность помогла нам достичь финансового благополучия. Не только потому, что вдвоем доход больше, но и потому, что мы обсуждаем траты и инвестиции. Так мы защищаемся от необдуманных и эмоциональных покупок. Правда, из-за этого сюрпризы делать сложнее.
Мы обсуждаем запланированные покупки, особенно если речь идет о больших суммах. Обычно это происходит само собой. Если кто-то едет за границу — тратит по своему усмотрению.
Примерно 25−30% нашего дохода уходит на ипотеку, около 20% — на продукты. Меньше всего — на связь, транспорт, уход за собой. Отдельная статья — налоги: не только на доход, но и на недвижимость, вывоз мусора, очистку воды. Мы платим их раз в год, но если «размазать» по месяцам, суммы не критичны.
В целом чуть больше половины расходов — это обязательные ежемесячные платежи.
Хочу начать считать траты. С чего начать?
- Четко понимайте, на что уходят деньги. Разделите расходы на обязательные (нужны для жизни или работы бизнеса) и желательные (в долгосрочной перспективе помогают развиваться).
- Просчитайте, сколько должно быть в «подушке безопасности», на какой срок вам хватит этой суммы. Это важно и в личных финансах, и в бизнесе.
- Учитесь экономить. Оптимизируйте траты и налогообложение — как в личном бюджете.
- Разберитесь в инвестировании. Хотя бы на базовом уровне, чтобы деньги не просто лежали, а работали на вас. Над этим я еще работаю.
- Выберите удобный инструмент учета. Главное — чтобы вам было комфортно и привычка прижилась.
- Делите траты по категориям. Так вы будете видеть, на что и в каком объеме уходят деньги. Не ругайте себя, если сначала не получается быть последовательным — это придет с практикой.
Да, бюджетирование занимает время. Но ваши усилия обязательно окупятся.
Читайте также на devby.io:
«Никаких „Папа, купи!“». Стартапер рассказывает, почему он экономит, даже когда есть деньги
«Мы не делим на „твое/мое“». Я зарабатываю в 4 раза больше мужа, и нам ОК.